【盘点】2019年十大移动支付创新产品案例

  2019年的金融行业监管持续收紧，反洗钱、跨境支付、防范诈骗、个人隐私信息规范方面，有关部门都出台了一系列的政策规范，尽管政策趋严国家面对金融科技的发展仍然是极力支持，并出台了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》。

  金融科技的发展与创新密不可分，移动支付网一直以来深度观察和研究金融领域的创新支付产品，本年度的总结盘点按照惯例评选出2019年十大移动支付创新产品案例（排名不分先后），总结行业的同时以激励企业不断追求创新。

  3月26日凌晨，苹果在春季发布会上正式对外发布了“Apple card”，这是继Apple Pay后苹果发布的第二个关于移动支付产品，实际上Apple card也是Apple Pay的一项升级服务。

  据移动支付网了解，Apple Card由苹果与高盛以及万事达卡共同合作，可以直接在iPhone上进行注册使用，审核时间甚至只需几分钟，无需绑定实体卡，同时与Apple Pay功能高度集成。同时Apple Card还有以下几个特点：

  2、可以直接绑定Apple Pay，实现信息可视化，包括交易信息、收支、消费习惯、消费趋势等等。

  4、能申请实体卡，卡由钛材质制成，且卡面除了苹果logo和用户名字之外再无其它。

  苹果在学习中国互联网公司做互联网产品的同时，也给国内的手机生产厂商们提供了创新借鉴，无论是今年手机厂商们推出的“零钱卡”还是之前的京东闪付、美团闪付等等，都是相关服务的延伸。剩下的，我们大家可以期待一下Apple Card何时能进入国内。

  今年年中，移动支付网了解到Huawei Pay将内测钱包内的余额功能，7月底，经过几个月测试，华为钱包内的“零钱”功能正式上线月，小米金融与建行签署战略合作协议，在小米钱包上推出了基于II类账户的“零钱卡”，成为继华为之后第二家推出“零钱卡”功能的手机厂商。

  “零钱卡”功能是基于II、III类账户的另一项创新服务，通过与部分银行合作，开通一个II类账户以实现资金的存入和支出。“零钱卡”能轻松实现所有其它银行卡可以在一定程度上完成的功能，包括绑定手机Pay的NFC闪付、二维码支付、碰一碰等线上支付等。同时，通过绑定卡的联动扣款，能轻松实现不用充值选卡支付。

  而除此之外，由于是与银行合作，零钱卡还增加了打理财产的产品，比如华为零钱卡的灵活期、小米零钱卡的米金宝等，通过银行的能力释放手机生产厂商的钱包入口资源，并提高其金融服务能力。

  最重要的是，零钱卡功能更多的是一项自身支付品牌的打造，就好比苹果推出Apple Card一样，更加利于手机生产厂商在此基础上进行功能拓展和个性化服务。但是，目前“零钱卡”自推出以来市场反应并不理想，尽管推出了一系列的优惠开卡活动，但是消费者对此的刚性需求并不大，在功能优化和促进开卡方面手机厂商们同样还有很多工作要做。

  12月，人民银行清算总中心宣布“手机号码支付”注册个人用户注册量于11月29日突破1000万。目前大部分参加网上支付跨行清算系统的商业银行，均已开通“手机号码支付”渠道。

  所谓的“手机号码支付”，核心是只输入手机号就可以完成支付转账，重点是支持“跨行”，其依托的是人民银行网上支付跨行清算系统（IBPS，俗称“超级网银”）。

  目前，用户都能够通过手机银行、网上银行、银行柜面办理开通“手机号码支付”功能，但开通这项功能需要用户绑定自己的银行卡并将设置一个默认银行账户作为收款账户。

  实际上，通过手机号码进行支付转账，不仅仅只有央行的“手机号码支付”，银联云闪付、微信、支付宝均有类似的手机号码转账操作，但云闪付的前提是需要注册成为云闪付用户，而微信、支付宝的手机号码转账仍然是基于自身支付账户体系内的转账。

  而早在2018年12月1日，第一张长三角地铁“通票”就在上海、杭州、宁波三地诞生。

  实际上，长三角地铁二维码的互联互通从使用者真实的体验端来看，并没有太大的不同，无非是实现一个App内多地二维码的开通与转换显示，之所以将其加入到本年度的创新盘点，一种原因是由于其采用了支付宝的双离线技术，并实现了数据上链、不可篡改，让跨城坐车自动秒级结算。另一方面，一年时间相互连通城市已经拓展到了11个，从拓展速度来看还是值得肯定的。

  相对于支付宝、微信等的绑卡操作，“一键绑卡”功能最主要的是减少了用户填写相关个人隐私信息的步骤，需要填写内容仅为手机验证码，缩短了绑卡时间，优化了使用体验。

  对于银行而言，提升了手机银行App的活跃度，提升了绑卡成功率和使用者真实的体验，而对于支付机构而言，为用户更好的提供了更方便快捷灵活的绑卡方式，增加了用户黏性。

  六、微信支付与运营商推绿色缴费停机也能充线月，未解决用户忘记充值话费导致停机失联的问题，微信支付联手运营商开通了绿色缴费通道，实现了停机断网的情况下也能进行支付缴费。

  实际上，如今移动网络与WIFI较为普及，极少会遇到无网络停机的状况，而且无论是微信和支付宝都可以绑定代扣充值，因此这项功能尽管看上去很美好，但是实际用得上的可能性比较小。另外，没有网络情况下收到的短信链接或者通过浏览器打开的链接接着进行支付，与如今网络诈骗的套路实在相似，不到万不得已还是谨慎使用为好。

  9月27日，郑州地铁刷脸乘车功能正式上线，而在此之前郑州地铁在3月31日完成试点站建设并开始系统内测，8月31日完成1号线全线建设并通过官方App“商易行”面向乘客试运行。

  简单一点理解就是，用户都能够在一个站点通过刷脸进站，然后在另一个站点通过扫码出站。反之亦然。

  11月，银联商务发布了一款全新的刷脸付产品，名为“全民付蓝鲸”（简称“蓝鲸”），据悉该产品是基于央行的金融安全标准，并且支持银联刷脸付和微信的刷脸支付聚合。

  众所周知，由于目前市面上微信与支付宝都采用了不同的3D摄像头来匹配不同的人脸识别算法，除非完全采用两套不同的摄像头和后台系统，否则短时期内两大巨头的刷脸支付是没办法实现兼容的。

  11月6日，支付宝（Alipay）在其Twitter账号公布消息，外国游客入境中国内地，可使用外国手机号注册并选择使用支付宝国际版，在内地使用二维码支付、消费或旅游。在90天内，访华旅客可充值使用2000元支付额度。

  在“对外开放”的方案设计上，微信和支付宝则采用了不同的思路。腾讯通过与Visa、Mastercard、AmericanExpress、Discover Global Network（含Diners Club）、JCB五大国际卡组织达成合作，支持境外开立的国际信用卡绑定微信支付，让用户能在12306购票、滴滴出行、京东、携程等覆盖衣食住行的数十个商户消费。

  通过充值电子消费卡的形式，外国用户能实现与国内用户一致的使用体验，同时支持二维码主扫、被扫以及其他支持支付宝付款平台的功能。唯一的麻烦就是额度限制以及有必要进行预先充值。

  12月中，京东金融App悄然上线了一项新功能“京东交通卡”，据了解这是华为手机联合京东金融推出的一款手机交通卡产品，其最大的特点是在开通手机交通卡的基础上无需进行充值！

  对于保证金，移动支付网之前也进行过详细的解释（链接：京东交通卡悄然上线，首创NFC免充值模式），简单点理解就为了保证刷卡闸机认卡需要先在账户里预支一笔钱，刷了多少钱就补充多少钱进账户，补充的钱通过背后绑定的支付账户进行代扣，类似于蓄水池的原理，放走多少水再补多少水进来。

  从今年的创新盘点来看，在创新指数方面小编并没有给出非常高的星级，相信很多人看了之后也会有这样的感觉，产品似乎乏善可陈，没有给人眼前一亮的创新。或许这与国内的移动支付市场已较为相对饱和与完善有关，无论是基础设施还是技术能力都已经领先了国外太多，创新难免会有瓶颈。

  但是我们一样能看到，这些产品无一例外都是在让我们消费者更快捷、更简单、更方便上做文章，虚无缥缈的伪创新更少了，实实在在的痛点产品更多了。在金融科技概念繁多的当下，这样的改变也不失为一种产业创新升级。

  以上便是移动支付网总结的2019年度十大移动支付创新产品和案例，欢迎各位说出自己心目中的创新产品和应用。